O futuro do Open Finance: o que esperar da Fase 4?

O Pix, sistema de pagamentos instantâneos lançado pelo BC em 2020, tem passado por constantes evoluções para atender às necessidades do mercado e dos consumidores. Uma das inovações mais aguardadas é o Pix Automático, funcionalidade que promete transformar como pagamentos recorrentes são realizados no país. Previsto para ser lançado em 16 de junho de 2025, o Pix Automático permitirá que usuários programem pagamentos periódicos de forma automática, eliminando a necessidade de autorizações manuais para cada transação. Essa funcionalidade será especialmente útil para o pagamento de contas de serviços públicos, mensalidades escolares, assinaturas de streaming, entre outros compromissos financeiros recorrentes. A implementação do Pix Automático traz benefícios significativos tanto para consumidores quanto para empresas. Para os consumidores, a principal vantagem é a conveniência de não precisar se preocupar com o vencimento de contas recorrentes, reduzindo o risco de esquecimentos e possíveis encargos por atrasos. Para as empresas, especialmente aquelas que operam com modelos de receita recorrente, como academias, serviços de assinatura e instituições educacionais, o Pix Automático oferece maior previsibilidade de fluxo de caixa e redução da inadimplência. Além disso, o Pix Automático se diferencia de outras formas de pagamento recorrente por permitir a cobrança de valores variáveis, adaptando-se a serviços cujo montante mensal pode variar, como contas de consumo de água e energia elétrica. Essa flexibilidade amplia o leque de aplicações da ferramenta, tornando-a uma solução robusta para diversos setores. O futuro do Pix não se limita ao Pix Automático. O Banco Central já anunciou planos para outras funcionalidades, como o Pix por Aproximação e o Pix Internacional, que permitirão transações ainda mais rápidas e a possibilidade de realizar pagamentos em outros países. Essas inovações reforçam o compromisso contínuo com a modernização do sistema financeiro brasileiro e a promoção da inclusão financeira. Em resumo, o Pix Automático representa um avanço significativo na forma como os brasileiros lidarão com pagamentos recorrentes, oferecendo mais praticidade, segurança e eficiência. À medida que essa funcionalidade se consolida, espera-se uma transformação positiva no relacionamento entre consumidores e empresas, facilitando a gestão financeira e impulsionando a economia digital no país.

A conformidade regulatória tornou-se um pilar essencial para a operação das fintechs, especialmente diante das recentes atualizações normativas e das expectativas futuras. O Conselho Monetário Nacional (CMN) aprovou, em julho de 2024, a Resolução CMN nº 5.159, que aprimorou os modelos de negócios das fintechs de crédito, permitindo que Sociedades de Crédito Direto emitissem Certificados de Cédula de Crédito Bancário referentes a operações de crédito originadas por essas fintechs, ampliando suas possibilidades operacionais e fomentando a competitividade no mercado. O Banco Central do Brasil também lançou, em fevereiro de 2025, uma consulta pública com o objetivo de disciplinar a denominação das instituições financeiras. A proposta visa evitar que empresas sem autorização para operar como bancos utilizem termos como “banco” ou “bank” em suas marcas, prevenindo possíveis confusões entre os consumidores. Olhando para o futuro, espera-se que até 2026 novas regulamentações sejam implementadas, especialmente no que tange à regulação de stablecoins e à tokenização de ativos. O presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, indicou que essas áreas serão foco de atenção regulatória, visando equilibrar inovação e segurança no sistema financeiro. Diante desse cenário dinâmico, a conformidade regulatória não é apenas uma obrigação legal, mas uma estratégia vital para fintechs que buscam longevidade e confiança no mercado. Manter-se atualizado com as mudanças normativas e implementar práticas de compliance robustas são ações indispensáveis para mitigar riscos e assegurar operações alinhadas às exigências dos órgãos reguladores. Adaptar-se às evoluções regulatórias é essencial para que as fintechs prosperem em um ambiente competitivo e em constante transformação. Fale com nosso especialista e descubra como a sua empresa pode atender todas as exigências regulatórias com mais agilidade, segurança e tranquilidade.

Nos últimos anos, o setor de fintechs no Brasil tem experimentado um crescimento significativo, impulsionado pela inovação tecnológica e pela demanda por serviços financeiros mais acessíveis. Esse avanço trouxe à tona a necessidade de regulamentações que garantam a segurança e a integridade do sistema financeiro. Recentemente, diversas medidas foram implementadas, e outras estão em discussão, visando adaptar o ambiente regulatório às novas realidades do mercado. Em setembro de 2024, a Receita Federal do Brasil emitiu uma regra que exigia que fintechs reportassem transações financeiras, incluindo aquelas realizadas por meio do sistema de pagamentos instantâneos Pix, equiparando-as aos bancos tradicionais. No entanto, essa medida foi suspensa em janeiro de 2025 devido a reações públicas e debates sobre sua implementação. O chefe da Receita Federal, Robinson Barreirinhas, destacou a necessidade de retomar essas discussões, especialmente diante de indícios de que instituições de pagamento menos conhecidas estão sendo utilizadas para lavagem de dinheiro. Ele enfatizou a importância de controles mais rigorosos na abertura de contas e no monitoramento de transações para prevenir atividades ilícitas. Além disso, o Conselho Monetário Nacional (CMN) aprovou, em julho de 2024, aperfeiçoamentos nos modelos de negócios das fintechs de crédito autorizadas a operar pelo Banco Central. Essas mudanças visam modernizar o mercado bancário e impulsionar o avanço das fintechs no Brasil, permitindo que essas instituições diversifiquem suas operações e se tornem mais competitivas. O Banco Central do Brasil também tem se mostrado atento às tendências globais, anunciando planos para regular stablecoins e a tokenização de ativos em 2025. O presidente do Banco Central, Roberto Campos Neto, ressaltou a necessidade de abordar a crescente demanda por stablecoins no país, muitas vezes associada a potenciais evasões fiscais ou atividades ilícitas. Essas iniciativas refletem um esforço contínuo das autoridades brasileiras em equilibrar a promoção da inovação financeira com a garantia de segurança e transparência no sistema. Para o futuro, espera-se que as regulamentações continuem a se adaptar às novas tecnologias e modelos de negócios emergentes, acompanhando o ritmo acelerado das mudanças no setor financeiro. Fintechs, startups e instituições de pagamento devem estar preparadas para um ambiente regulatório em constante evolução, onde a conformidade será fundamental para operar de maneira sustentável e confiável.

Fintechs, startups e instituições de pagamento enfrentam um ambiente regulatório cada vez mais rigoroso. A conformidade regulatória deixou de ser uma escolha e tornou-se uma exigência fundamental para a operação segura e sustentável dessas entidades. A Receita Federal do Brasil tem intensificado a fiscalização sobre transações financeiras, especialmente com o advento de tecnologias como a inteligência artificial (IA) e a crescente preocupação com a segurança dos dados. Em setembro de 2024, a Receita desenvolveu uma ferramenta inovadora que utiliza algoritmos de IA e análise de redes complexas para potencializar a análise de dados fiscais. Essa plataforma aprimora significativamente a capacidade de detectar fraudes tributárias e aduaneiras, oferecendo mais segurança na tomada de decisões e ampliando a produtividade da atuação fiscal. A intensificação da fiscalização não se limita às transações tradicionais. A Receita também tem voltado sua atenção para o uso de criptomoedas, implementando mecanismos para identificar transações suspeitas e esquemas complexos de sonegação tributária e lavagem de dinheiro envolvendo ativos digitais. Para fintechs e startups, a conformidade regulatória não apenas evita penalidades, mas também constrói confiança junto aos clientes e investidores. A adoção de práticas robustas de compliance garante que essas instituições operem dentro das leis vigentes, mitigando riscos e promovendo a integridade do sistema financeiro. Em um ambiente onde a tecnologia avança rapidamente, a conformidade regulatória não pode ser vista como um obstáculo, mas sim como um componente essencial para o sucesso e a sustentabilidade das operações financeiras. A implementação de sistemas de compliance eficazes, aliados ao uso responsável da inteligência artificial, é fundamental para que fintechs, startups e instituições de pagamento prosperem no mercado atual.

O Banco Central do Brasil tem implementado mudanças regulatórias que prometem facilitar as transações financeiras para turistas estrangeiros, impulsionando potencialmente o turismo no país. Entre janeiro e setembro de 2024, visitantes internacionais injetaram R$ 30,821 bilhões na economia brasileira, o melhor resultado para o período nos últimos dez anos, segundo dados do Banco Central. Uma das inovações que está transformando o cenário de pagamentos é o sistema Pix, que, embora inicialmente concebido para transações domésticas, está começando a ser adotado em contextos internacionais. Por exemplo, mais de 1.100 estabelecimentos na Argentina já aceitam pagamentos via Pix, facilitando as transações para turistas brasileiros. Além disso, a Resolução BCB nº 278, de 31 de dezembro de 2022, regulamenta aspectos relacionados ao capital estrangeiro no país e às operações de crédito externo, o que pode simplificar processos para investidores e turistas estrangeiros.  Essas iniciativas visam não apenas facilitar a vida dos turistas estrangeiros, mas também atrair mais investimentos em dólares e euros, contribuindo para o crescimento econômico do país. Ao simplificar as transações financeiras e oferecer mais clareza nas normas, o Brasil se torna um destino mais acessível e atraente para visitantes internacionais.

O mercado financeiro está em constante evolução, impulsionado pela digitalização, mudança de hábitos dos consumidores e novas regulamentações. Empresas que desejam se destacar nesse setor precisam oferecer soluções completas e integradas para atender às crescentes demandas dos clientes. A transformação digital não é mais opcional, e o que pode estar faltando para sua empresa dominar o mercado financeiro são serviços essenciais que conectem sua marca às expectativas modernas dos consumidores. Serviços como contas de pagamento, cartões pré-pagos e de crédito, saques, depósitos, transferências e pagamentos de contas são hoje o mínimo esperado pelos consumidores de soluções financeiras. Empresas que conseguem integrar esses serviços em suas operações conquistam não apenas uma maior fidelidade de clientes, mas também ampliam sua relevância no mercado. De acordo com dados da McKinsey, a adoção de serviços financeiros digitais cresceu mais de 35% globalmente nos últimos cinco anos, com destaque para soluções que oferecem conveniência e acessibilidade. Contas de pagamento são fundamentais para qualquer negócio que queira operar em um ambiente financeiro moderno. Elas oferecem aos consumidores uma maneira simples e segura de gerenciar seus recursos, enquanto permitem que as empresas mantenham um relacionamento mais próximo e recorrente com seus usuários. Já os cartões pré-pagos e de crédito expandem a gama de possibilidades de consumo, facilitando o acesso a produtos e serviços e aumentando o ticket médio dos clientes. As transferências e pagamentos de contas, por sua vez, são os pilares de qualquer sistema financeiro eficiente e moderno. Clientes esperam realizar essas transações de forma simples, rápida e segura, e empresas que oferecem essas funcionalidades ganham um diferencial competitivo significativo. O futuro do mercado financeiro aponta para uma integração ainda maior de serviços financeiros no cotidiano dos consumidores. A tendência é que os pagamentos e operações bancárias se tornem invisíveis, ocorrendo em segundo plano, integrados a aplicativos e plataformas que os usuários já utilizam. Para acompanhar essa evolução, empresas precisam adotar modelos que incluam soluções de ponta, com foco na experiência do usuário e na segurança. Empresas que integram serviços como conta de pagamento, cartões, saques, depósitos e pagamentos conseguem não apenas atender às expectativas atuais, mas também se posicionar estrategicamente para o futuro. O mercado financeiro está sendo moldado por inovação, e quem não acompanhar essas mudanças corre o risco de ficar para trás. Dominar o mercado financeiro não é apenas uma questão de oferecer produtos; é sobre criar uma experiência que conquiste e fidelize o cliente.

A inteligência artificial generativa está emergindo como uma força transformadora no setor de pagamentos, prometendo revolucionar a forma como as transações financeiras são realizadas. Diferentemente das abordagens tradicionais de IA, que se limitam a processar dados existentes, a IA generativa possui a capacidade de criar soluções inéditas, prever padrões complexos e aprender continuamente a partir das informações que analisa. Essa característica permite uma personalização em escala sem precedentes, onde cada cliente pode receber ofertas e serviços financeiros adaptados às suas necessidades específicas. Por exemplo, instituições financeiras podem utilizar essa tecnologia para ajustar produtos e acompanhar clientes de maneira que eles recebam soluções e orientações mais alinhadas ao seu caso de uso. Além disso, a IA generativa desempenha um papel crucial na detecção e prevenção de fraudes. Ao analisar milhões de transações em tempo real, ela identifica padrões anômalos que poderiam passar despercebidos por sistemas tradicionais, aumentando significativamente a segurança das operações financeiras. Essa tecnologia também contribui para a redução do spread de crédito, tornando as operações financeiras mais acessíveis e seguras, especialmente para segmentos historicamente desassistidos. A inclusão financeira é outro aspecto beneficiado pela IA generativa. Ao permitir que instituições financeiras ofereçam produtos e serviços personalizados, a tecnologia facilita o acesso de indivíduos e empresas a soluções financeiras adequadas às suas realidades, promovendo uma maior participação no sistema econômico. No entanto, a adoção da IA generativa no setor de pagamentos não está isenta de desafios. É fundamental que as instituições financeiras invistam em infraestrutura tecnológica adequada e capacitação de suas equipes para integrar essa tecnologia de forma eficaz. Além disso, questões relacionadas à privacidade de dados e ética no uso da inteligência artificial devem ser cuidadosamente consideradas para garantir a confiança dos consumidores. A IA generativa representa a próxima grande revolução na jornada de pagamentos, oferecendo oportunidades para aprimorar a personalização, segurança e inclusão no setor financeiro. À medida que as instituições financeiras exploram e implementam essa tecnologia, espera-se uma transformação significativa na forma como os pagamentos são realizados, beneficiando tanto empresas quanto consumidores.

A inteligência artificial (IA) está transformando radicalmente o setor financeiro, especialmente nas fintechs, ao trazer inovações que vão desde o atendimento ao cliente até a análise de dados em grande escala. As fintechs têm aproveitado o potencial da IA para criar serviços personalizados, prevenir fraudes e oferecer maior eficiência operacional. Mas esse avanço também levanta questões importantes sobre regulação, ética e dependência tecnológica, que precisam ser endereçadas para garantir um futuro sustentável e equilibrado. As fintechs estão utilizando a IA para melhorar significativamente o atendimento ao cliente. Assistentes virtuais e chatbots baseados em IA já são amplamente adotados para responder dúvidas e resolver problemas de maneira instantânea e personalizada. Além disso, a IA é amplamente usada na análise de dados. Ferramentas baseadas em aprendizado de máquina conseguem identificar padrões em dados financeiros, ajudando na criação de soluções financeiras personalizadas e na redução de riscos. Na segurança, algoritmos avançados são utilizados para detectar transações suspeitas e prevenir fraudes em tempo real, protegendo tanto as empresas quanto os consumidores. Apesar desses avanços, o futuro da IA nas fintechs apresenta desafios consideráveis. Um dos principais é a regulamentação. Com a crescente utilização de IA, as autoridades precisam estabelecer diretrizes claras para garantir que essas tecnologias sejam usadas de maneira ética e responsável. Além disso, especialistas apontam para os riscos de dependência excessiva de tecnologias centralizadas, o que pode aumentar a vulnerabilidade do sistema financeiro em situações de falha ou ataque cibernético. Outro ponto de atenção é a necessidade de supervisão humana. Por mais avançada que a IA seja, ela ainda está sujeita a erros e preconceitos, muitas vezes oriundos dos próprios dados nos quais foi treinada. Essa supervisão é essencial para garantir que as decisões tomadas com base em IA sejam justas, imparciais e alinhadas aos objetivos estratégicos das empresas. O futuro da IA nas fintechs é promissor, mas requer um equilíbrio cuidadoso entre inovação e responsabilidade. À medida que as tecnologias avançam, será fundamental que as empresas do setor financeiro adotem práticas transparentes e invistam em governança para maximizar os benefícios da IA enquanto minimizam seus riscos. Assim, as fintechs podem continuar liderando a transformação digital do setor financeiro, mantendo a confiança dos clientes e promovendo um mercado mais eficiente e acessível para todos.

A personalização é essencial para atender às necessidades específicas de cada negócio. Nossas APIs bancárias sob medida permitem que empresas integrem funcionalidades financeiras diretamente em seus sistemas, proporcionando soluções alinhadas às suas demandas particulares. Essa abordagem não apenas otimiza processos internos, mas também enriquece a experiência do cliente, oferecendo serviços mais ágeis e personalizados. A integração de APIs bancárias facilita a comunicação entre diferentes sistemas de forma eficaz e segura, permitindo que bancos e instituições financeiras se conectem com aplicativos de terceiros. Isso elimina a necessidade de desenvolver soluções proprietárias complexas, resultando em uma integração mais rápida e econômica. Além disso, as APIs bancárias promovem a inovação ao permitir que novos participantes entrem no mercado financeiro. Fintechs, startups e até grandes empresas de tecnologia podem desenvolver novos produtos e serviços que agregam valor aos consumidores. Com a personalização de APIs bancárias, empresas podem oferecer uma experiência de usuário mais fluida e adaptada às necessidades específicas de seus clientes. A Fourbank se destaca ao oferecer APIs bancárias personalizadas que atendem às necessidades únicas de cada cliente. Nossa infraestrutura tecnológica robusta e flexível permite a integração de diversas funcionalidades financeiras, como pagamentos, transferências e consultas de saldo, diretamente nos sistemas dos clientes. A personalização de APIs bancárias é uma ferramenta poderosa para empresas que buscam inovar e atender às demandas específicas de seus clientes. Com a expertise da Fourbank, é possível implementar soluções financeiras sob medida que impulsionam a eficiência operacional e elevam a satisfação do cliente.